重疾险居然不保白血病

诚一保客观丨中立，不属于任何保险公司。

人生如戏，全靠演技。

春晚看赵本山的《卖拐》，好端端的范厨师，硬生生的被赵本山忽悠成了瘸子。

成了瘸子，付完钱，还要打心底里说声谢谢。

看客哈哈地大声笑着，这台戏，当场爆爽，后面十几年，都作为经典一遍遍回顾。

觉得这个范厨师真是傻得可爱，让人同情，大家知道，这是戏台，当不得真。

但是在现实生活中，忽悠却是无处不在。

今天早上一睁眼，一条朋友圈就映入眼帘。

类似的内容换个公司名称在朋友圈也经常见到。

对于有一定保险常识的人群，很容易就可以判断这是一条假的消息，但对于更多的保险小白来说，还是很容易造成误导。

今天我们主要讲的就是，白血病是否属于重大疾病保险中的重疾，各家公司对于白血病的理赔又有什么不同之处。

·正·文·来·啦·

在19世纪中叶，法国医生多奈观察到一些患者出现原因不明的贫血、乏力、疲倦、发热、牙龈和皮下出血，及肝脾、淋巴结肿大的临床表现和体征。

在这些患者的血液里存在大量的无颜色的细胞。

由于这些患者乏力等消耗症状越来越明显，并且容易发生感染，不久都会死亡。

当时人们没有意识到这是一种什么疾病。

受当时法国占主导地位的临床学派的影响，多奈等医师没有在临床观察的基础上进行进一步的观察研究。

到了年英国医学家本尼特和德国医学家维尔肖几乎同时指出，这种特征为血液中的白细胞及其幼稚细胞的异常增生是一种血液疾病。

主要的表现是异常的白细胞肆意生长，既消耗了营养，也抑制了正常的血细胞生成，造成其数量明显减少，从而导致各种症状。

于是，白细胞过多地出现在血液里导致的疾病，统称都叫“白血病”。

白血病是一类造血干祖细胞的恶性克隆性疾病，属于恶性肿瘤，是我国儿童癌症死亡率最高的一项疾病。

白血病可分为急性和慢性两大类。

急性白血病又分为急性淋巴细胞白血病和急性髓系白血病。

慢性白血病又分为慢性淋巴细胞白血病和慢性髓性白血病及少见类型的白血病。

分类详见下图：

其中急性淋巴细胞性白血病（ALL)五年生存率在70-80%之间。

儿童低中危急性淋巴细胞白血病治愈率可达到80%以上。

首先要抛出一个大家可能意外的结论，得了白血病，重疾险不一定%会赔。

我们知道白血病是癌症的一种，看一下合同条款中关于恶性肿瘤（癌症）是如何定义的：

恶性肿瘤

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

下列疾病不在保障范围内：

原位癌；

相当于Bint分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；

感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

通过条款我们可以知道，A期程度的慢性淋巴白血病是不属于重大疾病的。

通过上面的白血病分类图以及医疗资料显示：

A期程度的慢性淋巴细胞白血病不伴有贫血和血小板减少，生存期超过10年。该期患者生存期较长，治疗上无需化疗，不符合重大疾病保险的特征，故将该项列为恶性肿瘤责免范畴，这是行业的通用做法。

所以无论你买的是哪家公司的重疾险，患有A期程度的慢性淋巴白血病都是没办法获得保额的，但是其他类型的白血病都是可以获得%保额赔付。

那么罹患了A期程度的慢性淋巴细胞白血病都不可以获得理赔吗，也不全是。

在一些有轻症赔付责任的重疾险，会包含“A期慢性淋巴细胞白血病”，一些保险公司是将之归类在特定轻度重疾范围，并进行20%-50%保额的赔付。

轻症疾病：

1、非危及生命的（极早期的）恶性病变

指经组织病理学检查被明确诊断为下列恶性病变，并且接受了相应的治疗。

原位癌；

相当于Bint分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌。

年以前，我国的重疾险市场并不规范，各家保险公司保障的重大疾病种类都不一样，甚至对各种疾病的定义也不一样。

同一个重疾患者，可能在平安能获得赔付，在友邦就不一定可以。

转折点发生在年，深圳的一批客户集体起诉友邦保险的「守护神重疾险」保死不保生。

这也违背了重疾险发明的初衷。

后来中国保险业协会联合中国医师协会统一下发了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

根据《规范》要求，但凡叫重疾险的产品，必须包含以下六项疾病，俗称必保疾病：

恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤

急性心肌梗塞

脑中风后遗症——永久性功能障碍

重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植术

冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术

终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术

除了这6种必保疾病，协会还统一规定了其他19种疾病的定义，加起来，共25种重疾的定义。

无论名称还是释义，都是一模一样的，不用费心去比较谁的好谁的坏。

除了这25种统一规定的病种之外，保险公司还可以根据需要自行增加病种。

所以现在市场上也会经常看到保70种80种甚至种重疾的保险，

但让我们先记住这个概念：

重疾险的疾病=

6种必保疾病（行协统一规定）+19种其他疾病（行协统一规定）+其他疾病（保险公司自定义）

而白血病正是必保重疾的第一项，不会出现A公司赔付了B公司不赔付的情况。

总结

很多时候，我们把垃圾业务员当亲人。

很多时候，我们把垃圾产品当宝贝。

就像小品中的范厨师一样，瘸了，还要真挚地道声谢谢。

也许，人生，本来就是一场漫长的忽悠。

声明：本文著作权归作者所有，可任意转发，复制转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处，部分观点来源于网络，如有侵权，还望告知。