重疾条款里没有白血病嗯

好久没有写过医学类的内容了，其实很想写，可毕竟不是科班出身，怕误导人

今天下定决心写了，有三个原因。

第一，功课做足了。

第二，上周答应了一位读者，今天来交作业。

第三嘛，有点私心。

为了我的蠢萌闺蜜S酱。

有多蠢萌呢？

那天她幽怨地跑来说，D啊，你推荐的保险不保白血病！

我：保啊，条款里有。

S酱说，没有！我通篇看了都没有“白血病”这三个字！

我：恶性肿瘤啊。

S：白血病不是肿瘤！

有点想不起来是怎么开始做朋友的了。

闲话少叙，争取今天一篇文章把恶性肿瘤、癌症、癌都讲明白！

文章主要分三个部分进行：

1、癌、癌症、恶性肿瘤的关系

2、白血病和恶性肿瘤的关系

3、为什么原位癌不属于恶性肿瘤

一、癌≈癌症?恶性肿瘤

今年四月份，国家癌症中心发布了最新一期的全国癌症统计数据。

全国发病率前五位癌症分别是：肺癌、胃癌、结直肠癌、肝癌、乳腺癌。

近几年来，这几种病频繁出现在我们的视野，在报刊杂志上、在朋友圈的筹款中，统计结果与我们对生活的观察一致。

癌或者癌症，其实是我们对他的通俗认知。

严格意义来讲，这种疾病是“来源于上皮组织的恶性肿瘤”，也就是恶性肿瘤的一种。

包含范围来看，癌≈癌症?恶性肿瘤。

从字面意义来看，恶性肿瘤是“肿瘤”，给人一种“凸出的包块”的感觉。

实际上，恶性肿瘤的含义远不及此。

我们分别从医学角度和保险角度来分析恶性肿瘤的定义：

在《实用内科学·第十五版》中，恶性肿瘤的定义是：

截取自《实用内科学第十五版》

如书中定义，

恶性肿瘤是以细胞分化异常、增殖异常、生长失去控制为特征的一类疾病。

而我们常说的癌症，则是从组织学上，将恶性肿瘤分为了上皮性的癌和非上皮性的肉瘤及血液癌：

医学上如此，保险上的定义呢？

下面从保险定义来看。

在保险行业的规范性文件《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，恶性肿瘤是第一种重大疾病。

定义如下：

点击可查看大图

除了对特征进行描述外，其中多了一个参考项目，叫做ICD-10。全称是疾病和有关健康问题的国际统计分类，是世卫组织依据疾病的某些特征，按照规则对疾病分门别类，做了一本字典。

恶性肿瘤部分是这样的：

资料来源：医学百科

分得很细，我们就不展开了，有兴趣的朋友百度一下。可以看到，重大疾病保险对于“恶性肿瘤”的定义，与医学上的定义基本一致。

目前，恶性肿瘤的发病原理仍然是未知的，这也是很多医学家、科学家毕生研究的课题。

二、白血病属于恶性肿瘤

这里要讲一个特殊的疾病，也就是我们开篇提过的白血病。

先说结论：白血病属于恶性肿瘤。

根据《实用内科学》：

其中明确定义，白血病属于恶性肿瘤。

放心了吗？

不放心的话，我们在看看刚才说的ICD-10，也就是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》要求的，要符合其范畴的那本字典。

在ICD-10中，恶性肿瘤分类下有专门一栏：淋巴、造血和相关组织的恶性肿瘤(C81-C96)。

白血病就在这个分类下。

涉及到的白血病种类很多，我们截取C91、C92进行举例：

点开可查看大图

这两种白血病，都是常见、高发的白血病，均包含在“恶性肿瘤”下。

ICD-10中还有对白血病更细致的分类，感兴趣的朋友可以看看。

总结：白血病是包含在恶性肿瘤中的。

在行业规范中，恶性肿瘤是重疾险的必含病种。

放心了吗？

三、为什么重疾险不赔原位癌

回到这张图来：

行业定义下的恶性肿瘤，对六种情况进行了免责处理。其中我们常见的，也经常引发争议的，就是原位癌。

至于免除原因，简单来说是：程度达不到“重疾”。

在保险业内，原位癌是指恶性肿瘤细胞未穿透基底膜的原位无浸润的恶性肿瘤。

医学上的定义则更加具体：原位癌一般指粘膜上皮层内或皮肤表皮内的非典型增生（重度）累及上皮的全层，但尚未侵破基底膜而向下浸润生长者。

二者基本一致。

尚未穿透基底膜是啥意思呢？

这一段有点绕，别眨眼！

人的身体像一个精密的仪器。

以消化道管壁为例，分别是黏膜层、黏膜下层、肌层、外膜。

其中，黏膜层从内到外，分别是上皮、基底膜、固有层、黏膜肌层。

图源

丁香园

神奇吧？看着就一块肉，里面特别复杂。

精密的人体对于体内的异常有着强大的抵御力，免疫系统的失守并非一夕之间。

细胞癌变，首先从上皮层开始。

上皮组织是覆盖身体表面及体内脏器的内、外表面的一层组织。

原本结构清晰有序的上皮细胞被癌细胞取代，结构消失，变得混乱。

然后向下穿透，就到了基底膜。

基底膜是一层屏障。

还没有穿透基底膜，也就还没有侵入其下的间质或真皮组织，更没有发生浸润和远处转移。

形态学上描绘了一个由增生转变为癌的癌变过程：

上皮增生→轻、中度非典型增生→重度非典型增生→原位癌→早期浸润癌→癌。

也因此，原位癌被称为早期癌或者“0期癌”。

与“真正的癌症”相比，原位癌的程度较轻，临床预后效果较好，危害程度较轻。

因此，重疾责任中通常不包含“原位癌”，而将原位癌放在了轻症责任中。

恶性肿瘤中其他几个免责的疾病情况与此类似，此处不再赘述。

最后总结一下：

我们通常所说的癌症，其实是恶性肿瘤。

所以不论是肝癌、肺癌、乳腺癌……虽然条款没有明示，但都包含在了恶性肿瘤中。

同时，恶性肿瘤的外延也比我们想象的丰富，虽然条款没有明示，但白血病也包含在其中。

重大疾病的重点在“重大”两个字上。

考虑到预后效果较好、并非危及生命，恶性肿瘤的定义中对原位癌等六种情况进行了责任除外。

但这并不代表重疾不保原位癌。

大多数种重疾险将原位癌等情况放入了轻症责任，患病后将赔付保额的一定比例（常见做法是20%），并约定如果患病，后续保费都不用再交，也是非常具有人性化的。

有人也许会质疑，

如何评价“重大”的程度呢？

昨天我们聊了e生保的理赔纠纷，在平安健康的官方回复中，这句话放在这里作为答案就非常合适：

“保险承保的是未知风险，风险发生的概率和大小决定了保费水平。设定保险责任免除可以适当限制保险人的责任范围，实现普惠大众的保费水平，防止道德风险和逆选择，维护保险消费者的利益和公平性，符合行业规范。”

现在的病种竞争，少则几十种，多则上百种。很多陌生的疾病，我都是通过条款第一次获知的。

所以，放心大胆买重疾吧，你最担心的那几个都没少。

另外，

恶性肿瘤这种疾病，细胞不受控制地增长，发生在哪个部位都是有可能的。

这么说来，下面这个多种还是太乐观了嗷

下周就到七月份了，我们已经收到了一些公司新产品的信息。

产品都有所改善，很有感触。

看来大家这次真的是被吓到了。

真的更加期待新产品了呢

咱们来做一个征集吧：

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