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晚上好，我是Dora。
上周我受邀去做了一场关于多次赔付重疾的分享，包括对多次赔付产品类型的分析、产品筛选标准，以及我个人对多次赔付重疾的认识。
这篇文章是对活动的文字总结，我会按照下面的顺序分享给大家：
1、多次赔付产品的分类
2、2个常见问题答疑
3、Dora看待多次赔付的3个要点
4、特定疾病多次赔付的意义
5、总结
1、多次赔付产品分类与梳理
多次赔付是相对于“单次赔付”来说的。以往多数重疾是“一锤子买卖”，赔完重疾合同结束，客户和公司从此两不想干。
而一次重疾赔付完成，其他疾病还可以再赔付的，就是多次赔付重疾。
请注意，这里说的“多次”是指“重疾多次”，轻症、中症，在很久以前就可以做到多次赔了。
从市场现有产品来看，有两种形态：分组多次与不分组多次。听名字就可以看出来，区别是在“分组”上。
有一个简单的记忆方法：糖葫芦就是分组多次，糖雪球就是多次不分组。
多次分组重疾，是把所有的重疾病种分到了不同的组里。一种疾病赔付过了，这个疾病和他所在组的疾病，都不能再赔，其他组别的疾病还可以再赔。也就是说，某一组的疾病，最多赔付一次。
此处想象一下一串一串的糖葫芦。
多次不分组重疾，一种疾病赔付过，这种疾病不能再次赔付，其他疾病还能再赔。此处想象一下一颗一颗的糖雪球。
相信你已经发现了，我们所说的“多次赔付”，都是在不同疾病之间的。
那么同一种疾病，可以进行多次赔付吗？
答案是：可以，不过有条件。
市面上的产品，针对3种疾病可以多次赔，他们分别是：恶性肿瘤、急性心梗，以及脑中风后遗症。
以上，就是多次赔付重疾的主要分类。
2、两个常见问答答疑
下面回答两个被提及最多的问题：
是不是不分组重疾，一定比分组重疾好？
这个问题不一定。
如果两个重疾险，区别只是在分组与不分组、其他细节完全一致，那么不分组比分组要有优势。
因为分组是把同一系统的，或者相关性比较高的疾病分在了一组，显然不分组对被保人要更友好。
但是请注意，很多时候产品之间的差异点有很多，不只是分组这么简单。
举个例子，一款不分组重疾的条款是这样约定的：
某重疾险条款，放大看比较清楚
同一原因导致的不同疾病，仅按照一次赔付，那么相当于隐形地分了组。
所以，我们在判断产品时，应该全面、辩证地进行评价。
2、为什么特定疾病能重复赔的只有3种？其他疾病为什么不行？
和这个问题相似的问题还有：
为什么等待期是90天？为什么不能30天？
为什么重疾赔付之间间隔要天？为什么不能短点？
为什么重疾那么贵？不能便宜点？？
……
这些问题其实都不是保险问题，是概率、经济和个人预期问题。
为什么？
因为这是基于现在的国民健康情况、保险公司投资水平，结合风控等各方面因素作用，得到的结果。这样才能保持在现阶段下，保险公司长期稳定经营，才能保证各位投保人的利益。
我们当然希望重疾标准越来越轻、等待时间越来越短，这就意味着概率越来越接近必然，价格也会无限高——假设一下，如果感冒都成重疾了，重疾得贵成什么样？
换句话说，产品责任和价格是匹配的。单一疾病的确只有3种能多次赔，问题是疾病多了，大多数人需要吗？价格涨上去大多数人接受吗？
3、对于多次赔付重疾的3个看法
从我的经验来看，很多人乍一听“多次赔付”，并没有什么好印象，甚至觉得这是一种诅咒。
“什么？赔一次还不够，你想让我得几次病？”
实话实说，我在最初接触这类产品时，也抱有同样的想法。不过，人的意识会随着时间变化，同时，社会本身也在发展，我们需要调整认知来应对变化。
多次赔付的第一个意义也由此而来。从事实层面来看，很多疾病并非不存在，而是没被重视。
随着《我不是药神》的热映，癌症/恶性肿瘤逐渐被重视，我们知道了治疗的沉重代价。然而除了恶性肿瘤之外，还有更多疾病的威胁不容忽视。
比如，心脑血管疾病。
根据国家心血管中心的统计，截至年，我国心血管患者已达2.9亿，在这2.9亿人中，疾病分布是这样的：
可以看到，冠心病、心力衰竭在重疾条款中都有相应的疾病定义。
报告显示，心血管病死亡占居民疾病死亡构成40%以上，居于首位，甚至高于肿瘤和其他疾病。
医学发展的一大进步，是健康隐患逐渐被“看到”。我们需要逐渐正视一个事实：人真的很脆弱。特别是家里有老人的都有感触：年纪大了，不是我们挑风险，而是风险排着队等我们。
从事实层面来看，多次赔付是必要的。
第二，从实际场景来看，重疾后更需要保障。
曾经有朋友向我抱怨，重疾险什么都不赔。我一问才知道，原来是他重感闹发展成肺炎住院，出院后理赔遭到拒赔，于是他认为我们对于“重疾”的“重”定义太过严苛。
为什么重感冒不算重疾，但是癌症就是重疾呢？
这是个让人哭笑不得的故事，当然也有很多层面可以解释。不过现在在我看来，有一点是肯定的：
一个人，可以从一场重感冒中康复，甚至可能获得更强的免疫力；但他几乎不可能从癌症中获得免疫能力，他的健康也不可能回到过去。
严重疾病是一列悲伤的单程车，对我们的健康摧毁是彻底的，也是不可逆的。
另外我们又知道，很多病并不是绝症，完全可以控制在相对平缓的状态中。
所以，一次疾病之后的保障就更为重要。
也许以后医学会进步，我们能用更好的手段对付疾病——如果健康没问题了，钱就成了唯一的问题，多次给付就显得更为重要。
第三，疾病本身的发展，就对应了不止一种“重大疾病”。
很多人把重疾险翻译为“收入损失险”，一定程度上我认可这种说法。仔细观察疾病种类时会发现，很多定义并不是“疾病”，而是一种手术、一种身体状态。
比如重疾定义第2种，重要器官移植及骨髓移植术，就是一种手术。
比如重疾定义第XX种，多个肢体缺失，就是一种身体状态。
达到理赔标准时，很大可能无法从事劳动，或者工作能力严重受损，会失去经济来源。这就导致了很多重疾定义之间是有先后次序的，是相互关联的。
举一个很多家长都比较关心的病：白血病（属于恶性肿瘤）。
如果控制不好，需要做骨髓移植手术。而白血病和骨髓移植手术，本身就符合两种重疾的定义。
所以就产品本身来说，如果不限制同一原因导致的疾病能够多次赔付，白血病赔付一次，骨髓移植再赔付一次，不论是对家庭还是对治疗，都是莫大的支持和勇气。
从这三点来看，多次赔付是非常有必要的。
4、特定疾病多次赔付的3个故事
急性心梗和脑中风后遗症我研究不深，主要聊聊恶性肿瘤的多次赔付。
说个题外话，为什么我对恶性肿瘤这么
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