白血病病理与条款理赔

前言

之前墨菲先生在恶性肿瘤条款与理赔一文中阐述过恶性肿瘤的保险实务，条款中是免除A期慢性淋巴细胞白血病理赔的，至于为何？今天小编来补充一下白血病的知识与保险实务。

血液由血浆与血细胞构成，日常我们看到血液是红色的，主要是红细胞占比较多形成的现象。

血细胞由造血干细胞（分髓样干细胞与淋巴样干细胞）分化而来，造血干细胞主要产生于两个器官，胎儿的时候主要在肝脏，成年之后则主要在骨髓。

血细胞又称“血球”，是存在于血液中的细胞，约占血液容积的45%，包括红细胞、白细胞和血小板。

血球细胞主要含下列三个种类：

红细胞：主要的功能是运送氧，红细胞过少会引起贫血。

白细胞：主要扮演了免疫的角色。当病菌侵入人体时，白细胞能穿过毛细血管壁，集中到病菌入侵部位，将病菌包围后吞噬。有炎症时，白细胞数量会增多。

血小板：止血过程中起着重要作用。血小板过少会引起血流不止，例如血友病；血小板过多则会形成血栓。

今天既然是讲白血病，那主要是讲白细胞。白细胞为无色有核的球状细胞，体积比红细胞大，能做变形运动（需要吞噬有害物质），具有防御与免疫功能。

成年人白细胞正常值为（4.0-10.0）×10^9个/L，男女无明显差异，婴幼儿稍高于成年人。一般8岁以下的孩子生病概率较低就是因为白细胞数量更多而抵御机能较好。

白细胞的数量可受各种省力因素影响，如劳动、运动、饮食以及妇女月经期间等均略有增多。

白血病是一类造血干细胞恶性克隆性疾病。克隆性白血病细胞因为增殖失控、分化障碍、凋亡受阻等机制在骨髓和其他造血组织中大量增殖累积，并浸润其他非造血组织和器官，同时抑制正常造血功能。临床可见不同程度的贫血、出血、感染发热以及肝、脾、淋巴结肿大和骨骼疼痛。据统计，我国各地区白血病的发病率在各种肿瘤中占第六位。

很多人可能会有疑问，既然叫“白血病”难道白血病真是白的？

顾名思义，白血病自然是跟白有关系的，上面小编已经阐述了血细胞主要是红细胞、白细胞与血小板组成，因为红细胞较多所以我们的血液是红色的。之前墨菲先生讲恶性肿瘤的时候已经讲过是因为肿瘤细胞的无限制地增生、克隆型增值因而导致恶性肿瘤。白血病也是一样的道理，因为白细胞的增殖失控。如下图：

正常情况下，白细胞层只有淡淡的一层，但白血病患者的白细胞层增多增厚，因此白血病的血液真是白色的。恶性肿瘤都是通过恶性细胞的无限制增生，最后通过浸润与转移到其他器官，而血液是极容易浸润身体其他器官、极容易发生转移，因此白血病的恶性度十分高。

1.病毒因素

RNA病毒在鼠、猫、鸡和牛等动物的致白血病作用已经肯定，这类病毒所致的白血病多属于T细胞型，相对较少见。

2.化学因素

一些化学物质有致白血病的作用。接触苯及其衍生物的人群白血病发生率高于一般人群，例如装修材料很多都宣称“不含苯”就是这个道理，笨的释放时间非常长久，因此要注意新房子装修后不能太相信商家的宣传，还是要先放置一段时间。还有某些抗肿瘤细胞药物也会引起白血病。

3.放射因素

X射线等电力辐射，很多恶性肿瘤的发病因素。

4.遗传因素

有染色体畸变的人群白血病发病率高于正常人。

之前讲恶性肿瘤确诊的金标准是“病理切片”，切片检验该器官。但白血病不可能拿出一个白细胞来切开，因此白血病的确诊需要抽骨髓，注意：抽骨髓是非常疼痛的！那种是撕心裂肺的叫声。

把抽取的骨髓做成涂片，这里我放上一张骨髓检查报告（非白血病患者）：

化学治疗、放射治疗、靶向治疗、免疫治疗、干细胞移植等。

恶性肿瘤条款如下，但为何重疾条款中不包括Binet分期为A期的慢性淋巴细胞白血病，而只出现在轻症条款中？

慢性淋巴细胞白血病的Binet分期：

A期：血和骨髓中淋巴细胞增多,3个区域的淋巴组织肿大；中位存活期10年；

B期：血和骨髓中淋巴细胞增多,≥3个区域的淋巴组织肿大；中位存活期7年；

C期：除与B期相同外,尚有贫血（Hb：男性g/L,女性g/L）或血小板减少（×/L）中位存活期2年指导意见：

Binet标准：按临床和血液学表现（不包括骨髓）

（1）完全缓解：外周血白细胞10×/L,淋巴细胞比例60%,淋巴结,肝脾回缩至正常,症状消失；

（2）部分缓解：外周血白细胞和淋巴细胞比例降至治疗前50%以下,淋巴结,肝脾回缩；

（3）无缓解：临床和血液学表现无明显改善。

中位存活期指正常治疗手段情况下一般能存活的时间，因此A期慢性淋巴细胞白血病属于不属于重疾责任，属于轻症责任。

买保险本来就是一个专业性极强的课题，有时候一些主体保险公司的代理人问我“客户问我拿返佣怎么办？”我回答“当客户问你拿返佣时，证明你在客户眼里只剩下谈返佣的价值。”

有些保险中介说自己是保险超市，什么公司的产品都能卖！这无疑是拉低自己的水平！如果仅仅是对比产品，还需要保险经纪人来干啥？

墨菲先生不提醒大家转发我的文章，是因为如果大家觉得是好文，就会转发；如果文章不好，提醒也没用还嫌烦。

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