妈咪保贝新生版堪称少儿重疾中的ldqu

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每年都有很多新手爸爸或新手妈妈，宝宝还没满月，就问我有什么好的产品推荐没？

有，真有！

如果你要问，Ａ股市场，什么股票最值得闭眼买入并且长期持有？

茅台，茅台，还是茅台。

但如果你要问，少儿重疾险市场里面，当下什么产品最值得买入，并毫不担心它过时，或者过气？

答案一定是升级后的妈咪保贝新生版。

妈咪保贝少儿重疾险，最早上线时间是年3月，由复星集团旗下复星联合健康保险开发和承保。

从上市至今快2年时间，市场上也出现了无数多的少儿重疾竞争产品，比如大黄蜂1、2、3号，再加上晴天宝宝、小佩奇、开心小保贝、守护神、慧馨安、守卫者3号等。

能真正和妈咪保贝拉开显著差距的，应该来讲是没有过。

唯一要说老版妈咪保贝不足的一点是，缺了癌症二次赔付保险金，即罹患癌症后，万一复发、持续、转移、新增，没有提供相应的二次保障。

所以当我看到了妈咪保贝新生版，把癌症二次赔付加上去了，我立刻给它下了一个结论，这就是少儿重疾险中的茅台啊！

为啥说妈咪保贝是少儿重疾中的茅台呢？待我一一道来！

首先因为它对儿童重疾双倍赔付的友好性太强。

我经常会刷到白血病患儿家庭，为了治病，动不动就是大几十万、上百万。

比如以下这个新闻：

罗梓渝，今年17岁，家住湖南省邵阳市隆回县荷香桥镇，年8月28日被确诊患上急性白血病后，目前治病已花去70多万，这些还不包括房租、生活费、车费、医院以外的医药费等支出。

家人和亲朋好友能借的早已借遍，主任医生通知我家人准备65万进仓移植，这只是仓内移植费用。出仓后检查、排异等后续费用估计得要多万元。

一个可怜的罹患白血病儿童医疗耗费之巨令人嗔目结舌。

普通的癌症，大概花个三四十几万就不得了了，为什么白血病要花那么多钱？

我收集和研究了一些资料，发现治疗白血病是一个极漫长过程。

比如化疗，时间持续几个月甚至2-3年，费用大概需要15-40万元；

如果是骨髓移植，同胞骨髓移植，需要的费用在20万-50万元，如果是从骨髓库寻找配型，还要花费30万-50万元。

如果是靶向药治疗，以用于治疗急性髓系白血病所需的药物“米哚妥林”为例，一盒的价格是6万5，每年的药费就要20多万，且需要长期服用甚至终身服用。而在治疗期间，一旦发生感冒和感染，治疗费就要多花三四万元。

这里插一个小知识：

我国主要有“四大类”白血病类型，发病群体不同：

急性淋巴细胞白血病，多见于儿童，占白血病的70%；

急性粒细胞白血病，以成人居多，40岁以上青壮年是发病高峰；

慢性粒细胞白血病，多见于成年人和老人，小儿发病率仅占3%左右；

慢性淋细胞白血病，典型老年病，一般在50岁以上。

所以，无论是小盆友，还是我们成年人均需特别注意白血病。

《我不是药神》这部电影反应的白血病群体基本都是慢性粒细胞白血病，这里也凸显了「妈咪保贝」一个可贵之处，即特定疾病责任（含白血病）不限制理赔年龄，其余的我看到的少儿重疾，都会限制理赔年龄至18岁、22岁、25岁、30岁不等。

为什么我敢说，90%的父母少儿重疾险都没有买对呢？

从大的数据上来看，中国人均重疾保额只有1.4万（数据来源：太保集团联合普华永道共同发布《中国保险消费者白皮书（版）》）。

从我的实际接触经验来看，相当一部分的宝爸宝妈给孩子配置的重疾保额只有30万，大部分停留在50万，我的客户大部分基本保额在80万（确保发生白血病，可以赔万）。

我这里还有一份资料，据中国青年政治学院青少年研究院课题组，首份针对中国贫困白血病儿童生存状况的调研报告（以下简称报告）显示：

你想想看，一方面孩子看病需要花费大量的金钱，另一方面父母辞职后收入不再维持，如果没有高保额的保障和赔付，你说，你买的保险是否杯水车薪呢，又是否买对了呢？

从这个角度，妈咪保贝，可以做到白血病双倍保额赔付，最难能可贵的是，在其他产品都限制超过18岁、22岁、25岁、30岁都不承担这个双倍赔付责任时，妈咪保贝无此限制条款。

因此，妈咪保贝真的是重疾中的战斗机，重疾中的王者。

接着，我们再来看下妈咪保贝新生版的产品形态，如下图所示：

其次，想要理解和认识妈咪保贝新生版这款少儿重疾险，还需要抓住这几个点：

1、20种少儿特定疾病2倍赔，5种少儿罕见疾病3倍赔。

不要小看这个条款，看着就是个数字而已，实际理赔案例中万，万等都是双倍赔付的结果。

我把少儿高发的重大疾病病种和妈咪保贝对应可以双倍赔的病种对应起来，如下图所示：

20种高发病种，其中就有17种可以2倍赔，相比老版的妈咪保贝，新生版还增加了脑恶性肿瘤。

要知道，儿童恶性肿瘤多发于出生后5年以内，其中急性白血病、脑瘤、恶性淋巴瘤、神经细胞瘤及肝肿瘤都比较常见，而白血病尤为多见，占儿童肿瘤的60%。

非肿瘤疾病主要会集中在川崎病、重症手足口病、I型糖尿病（胰岛素依赖型糖尿病）、幼年型类风湿性关节炎等病种上。

由此可见，这样一个责任设计和病种设计，对于儿童重大疾病保障来讲，非常到位和全面。

2、提供了重大疾病二次赔付和癌症二次赔付的深度保障。

为什么要重大疾病和癌症的二次赔付？

首先是基于小盆友未来的人生道路还很长远，预期寿命的提高，会导致人罹患多重疾病概率的上涨。

其次，童年、青少年一旦出险，后面的保险保障将无法建立；而事实和数据也表明，童年、青少年时期如果罹患癌症，未来发生二次癌症的概率是其他人的很多倍。

所以，我们作为父母，最好的条件是给孩子提供多次赔付，且保障至终身的重大疾病保险。

有人恐怕会糊涂，癌症难道不属于重大疾病吗，为什么有重疾二次赔付，还要有癌症二次赔付呢？

因为我们说的重大疾病二次赔付，是指非同一种疾病的二次赔付，比如恶性肿瘤和心梗就属于两种不同的疾病。

如果没有附加癌症二次，那么当我们首次确诊癌症后，就不能对癌症重复赔了，二次赔必须是非癌症的其他重大疾病，比如心梗、比如中风。

而考虑到癌症的慢性病化（持续）以及癌症复发、转移、新发的概率较高，我们势必要给孩子提供一个癌症的二次保障。

所以才有了重大疾病的二次赔，再加一个癌症的二次赔。

3、通过中症和轻症的设计，既照顾到少儿特有疾病保障，也照顾到中老年特有疾病保障；

之前有遇到一些朋友问我，说给小孩买妈咪保贝，保终身，会不会在成人或者中老年疾病保障方面做的不好。

今天我可以明确告诉大家，并不会顾此失彼。

首先，我们要知道无论大人、小孩、老人，常见高发的疾病病种，就是保险行业协会和医师协会大家共同定义出来的28种核心病种。

所以无论大、小保险公司，高发、核心的病种都包含，且定义一模一样，谁也别挑，谁也别瞧不起谁，你有我也有，你是如何赔我也是如何赔。

如上图所示，我把核心的28种高发的病种和妈咪保贝（新生版）对应的中轻症都拉出来了。

大家可以看到，器官移植和语言能力丧失，这个没啥好去定义轻度或者中度状态，除此之外，剩下的26种病种，我们在妈咪保贝（新生版）的疾病列表条款里面都能找到相对应的轻症或者中症。

中老年人容易罹患的中风、心梗、阿尔茨海默病，帕金森病、心脏瓣膜介入、冠状动脉介入等等的全部都有。

所以，我们一点也不需要担心，给小孩买了终身版的妈咪保贝，就会影响中老年时期的保障。

另外顺便说下，保30年好还是保终身好？

当然是终身保至70岁/80岁30年/20年1年。

第一是我们的孩子，未来预期寿命肯定是百岁，活的越长，这个风险就越大，这个不用怀疑；

第二长期保障可以避免短期保障到期而无法续保的风险，比如健康状况变化，比如青少年期就出险；

第三，可以大大节省长大后的保费上涨压力，小朋友的费率是最便宜的。

总结下，通过以下三个要点去认识和理解妈咪保贝新生版这款少儿重疾险：

1、20种特定疾病2倍赔

2、重大疾病2次赔付，癌症2次赔付；

3、中症和轻症对中老年高发疾病全覆盖

最后我们来看下妈咪保贝新生版的保费价格如何，如下图所示：

以60万保额，30年交，保终身，身故返还保费，附加第二次重大疾病保险金+癌症第二次给付保险金：

0岁男宝宝仅需元，0岁女宝宝仅需元。

相当于每天8块多，就可以买到最顶级配置版的妈咪保贝新生版少儿重疾险，不要告诉我，你缺钱缺到这个份上。

其他的就不多说了，再次强调下，妈咪保贝新生版，属于少儿重疾险里的茅台，只要健康告知符合要求，可以闭眼买入。

我是因为热爱，所以不懈的小陆，喜欢文章的朋友欢迎