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Part1
很多人了解香港重疾险的优势之后就想要了解，那香港的重疾险也有很多保险公司的产品，到底哪家保险公司靠谱，哪个产品保障范围最全面呢？首先我们必须明白一点，没有哪一款产品保障能够让每一位客户都满意，或者换一句话说只能在某一个时间点上满足大部分的需求；其次，对于重疾险来说，这是个与客户发生一辈子的关系的险种，包括缴费年限的服务、理赔流程的服务和最终受益人等服务都需要有人去做衔接，不要选择某一个人更应该选择一家机构来为自己做服务。言归正传，从目前香港的重疾险市场来看市场份额最高的前三大保险公司应该是英国保诚、香港友邦和法国安盛，这三家保险公司的具体产品各有什么特点呢？
先普及几个基本概念：
什么是重疾：是指保险公司特定的严重疾病，如恶性肿瘤、心脏病、中风等为保障病种，当受保人患上上述疾病时，由保险公司按照合同保额进行赔偿的商业行为，一般重疾种类为50种左右。
早期和轻症：顾名思义，指的是还未达到重疾的理赔标准，但是对家庭也会造成一定的影响以及产生一定治疗费用的疾病，比如原位癌，通常保险公司会预支理赔20%左右（有金额上限），剩下的比例放到后期重疾理赔里面。
加倍保（有些公司也叫多重）：癌症三次赔付，其他组别5次赔付，同一或不同癌症要求三年无癌期（这个是重点哦，因为以前这种类型的险种都是五年生存期，友邦率先打破定律改为三年，现在保诚也跟进将新产品改成三年，理赔宽松对于客户而言太重要太重要了），其他组别每组赔付一次，而且不同组别间隔一年就可以了，每次赔付的金额就是你的保额。
红利：针对你的保额和保费产生的利息，简单讲红利是可以部分抵御通胀的，而HK的红利基本都是可以按照计划书演示达到的，除了个别金融危机是可能只能到80-90%左右，好的阶段轻松超出。还是我们经常提到的那句话：一切不看回报率的金融商品都是耍流氓！保险即是金融商品，红利是很重要的组成部分，某地区经常宣扬保险不是拿计算器算出来的，这种讲法有失偏颇，原因有二：资产管理能力太弱、经营不透明。
看一款重疾险产品是否适合自己，主要要看三个方面：保费、杠杆、保障范围。我们来看看28岁女性做案例，保额都是30万美元，缴费周期25年，这三家保险公司的不同表现。
公司名称
英国保诚
香港友邦
法国安盛
成立时间
年
年
年
投保险种
危疾终身保
加裕倍安保
康诺
等待期
12周6天
12周6天
8周4天
投保保额
30万美金
30万美金
30万美金
年缴保费
美金
美金
总保费
14.93万
13.42万
19.33万
保费比较
第二名
第一名
第三名
保障期限
终身
终身
终身
保障范围
57项严重疾病
8项非严重疾病
10项儿童疾病
75类疾病
54种严重疾病
39项早期重疾
7项儿童疾病
类疾病
62项严重疾病
28项非严重疾病
8项儿童疾病
98类疾病
产品特点
1、前10年赠送35%的保额
1、30岁以下前10年赠送50%的保额；30岁以上赠送35%的保额
1、前10年赠送35%的保额
2、严重大病多赔付20%（癌症、心脏病、中风）
2、免费的免供免付豁免条约，受伤或疾病导致完全及永久残废免缴保费
2、严重疾病分十组，多重赔付更容易（针对附加险）
3、非严重疾病最多可以理赔3次累计不超过9万，每次25%
3、39种早期重疾，保障范围广，性价比高。每项只能理赔一次，每次20%
3、非严重疾病最多可以理赔3次，每次20%
保单金额单位为：万（美金）
总保费
严重疾病或者身故赔偿
现金价值
总保费
严重疾病或者身故赔偿
现金价值
总保费
严重疾病或者身故赔偿
现金价值
40岁
7.16
37.56
2.78
6.44
34.96
3.86
6.75
30.24
0.93
60岁
14.93
51.94
27.01
13.42
49.34
26.54
14.07
40.14
23.07
80岁
14.93
.75
82.45
13.42
.27
98.81
14.07
69.18
54.93
岁
14.93
.75
.7
13.42
.2
.2
14.07
.6
.6
最直观的事物，往往不是最致命的因素，只单纯看保费的话，是最浅显和业余的做法。来看看更为重要的参考因素：杠杆。简而言之，就是你花了多少钱，能得到多少倍的保额，当然是越高越好。
杠杆倍数（重疾保障／所交保费）
年龄
保诚－危机终身保
友邦－加裕倍安保
安盛－康诺2
28岁
77.85倍
83.84倍
79.96倍
40岁
5.24倍
5.43倍
4.48倍
60岁
3.74倍
3.68倍
2.85倍
80岁
7.42倍
8.07倍
4.92倍
岁
19.34倍
27.29倍
12.13倍
最后，我们来比较一下保障范围，现在市面上的重疾险名目繁多，有的保障60中疾病，有的保障80种，有的保障种，那作为消费者我们应该如何去辨别呢？
寿险我们来看一下中国保监会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定，成年人（18周岁及以上）重疾险产品必须包含以下六种产品：
无论市面上哪一种重疾险产品，都必需覆盖包括癌症等在内的6种常见、高发重疾。这6种常见高发重疾占一般人群一辈子患重疾概率的80%-85%。
1、恶性肿瘤
2、急性心肌梗塞
3、脑中风后遗症
4、重大器官移植术或造血干细胞移植术
5、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)
6、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)
除此以外，保监会另公布了保险公司不许囊括的25类重疾，也是作为消费者可以了解一下的。其余则是由保险公司依据保监会的重疾定义规范自由配置，个人在选择保障范围时应注意依据个人需求选择疾病保障责任，合理配置适合自己的保障项目，保障范围并不是越多越好，25类重疾几乎涵盖了大多数重疾风险，且性价比更高。
序号
大病种类
治疗康复费用
备注
1
恶性肿瘤
12-50万
CT、伽马刀、核磁共振等治疗项目为社保不报销或部分报销项目，同时80%以上进口特效药不在社保医疗报销范围内
2
急性心肌梗塞
10-30万
需要长期的药物治疗和康复治疗
3
脑中风后遗症
10-40万
需长期护理和药物治疗
4
重大器官移植术或造血干细胞移植术
20-50万
心脏移植、肺胀移植不属于社保报销项目，器官移植后均需终身服用抗排斥药物
5
冠状动脉搭桥术（冠状动脉旁路移植术）
10-30万
冠状动脉造影属于社保部分费用报销项目，搭桥每条桥4万元，需长期药物治疗和康复治疗
6
终末期肾病
10万/年
换肾或长期依赖透析疗法，透析费用属于社保部分报销项目
7
多个肢体缺失
10-40万
假肢3-5年需更换一次，并需要长期康复治疗
8
急性或亚急性重症肝炎
4-5万/年
该病并发症多，并且需要长期药物治疗
9
良性脑肿瘤
5-25万
需要长期的诊疗及药物治疗
10
慢性肝功能衰竭失代偿期
3-7万/年
需要长期药物和护理治疗
11
脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
3-5万/年
需要长期药物和护理治疗
12
深度昏迷
8-12万/年
需要长期药物和护理治疗
13
双耳失聪
20-40万
安装电子耳蜗15-30万，还需每年1.5万维护费
14
双目失明
8-20万
移植角膜费用2-4万左右
15
瘫痪
5-8万/年
长期护理及药物、康复治疗
16
心脏瓣膜手术
10-25万
需终身抗凝药治疗
17
严重阿尔茨海默病
5-8万/年
需终身护理及药物治疗
18
严重脑损伤
4-10万/年
需终身护理及药物治疗
19
严重帕金森病
5-10万/年
终身护理及药物治疗，进口特效药不是社保报销药品
20
严重Ⅲ度烧伤
8-20万
需多次手术整形
21
严重原发性肺动脉高压
10-20万/年
心肺移植及终身药物治疗
22
严重运动神经元病
6-15万/年
长期护理及药物治疗
23
语言能力丧失
8-15万
依据病因治疗费不同
24
重型再生障碍性贫血
15-40万
骨髓移植及长期药物治疗
25
主动脉手术
8-20万
稍微做一下功课，你会发现，目前市面上%的重疾保险都是涵盖了上述疾病种类的，基本涵盖了目前发病率超过95%以上的疾病。
所以，并非要一位追求保障种类，毕竟为了多出10种发病率甚至不足0.1%的疾病保障，也许要为此多支付每年数千块，按照统计学来说并不是一种合适的做法。
除了疾病范围意外，还有一点也需要我们引起
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