20款儿童重疾保险测评,哪些儿童重疾保险

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挑选一款合适的儿童保险，从比选到购买需要数十天。

这次，5分钟告诉你——哪些儿童重疾保险值得买！

少儿险是许多人投保的第一份保险，现在养育孩子的成本很高，尤其一生病，高额医疗费用将成为家庭的沉重负担。

建议有经济能力的家庭去购买保险，实在没有经济能力的去办理最基础的城乡居民基本医疗保险，也就是少儿互助金。

今天跟家长们评测一些少儿重疾保险。

-本期冠军-

经过调研，我们从20款儿童重疾保险中挑选了12款热门产品，就以下多个纬度进行了对比：

保障期限

保障疾病种类

观察期

保费

保额

此次评测的12款儿童重疾保险品牌

其它高端医疗保险品牌

-评测过程-

重疾包含哪些疾病

什么样的疾病才能被称之为“重疾”，并包含在保险的赔付范围呢？

《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对常见的25类疾病进行了统一定义，其中又严格规定了必保的6种疾病——恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。

从消费者的角度，我们当然希望保障的病种越多越好，然而，从概率上看，除以上6种重疾外，其他疾病的患病率相对很低。

保障疾病数量不同，保费也有所差异，为了多出来的几种低概率疾病，支付太过高额的保费，显然不太值当。

保险类型的选择

儿童罹患重疾的风险，主要发生在3岁之前，所以这个年龄段的保险价格最高；3岁后儿童罹患重疾的风险不断下降，保费则呈递减趋势，越来越便宜，这是儿童重疾险与成人不同的特征。

儿童罹患重疾的几率比成人低，所以儿童重疾险的价格也比成年人低很多，掏很少的钱，买个安心，非常值得。

可以做到交几千块钱，就在未来20年内，为孩子提供一份高达50万保额的重疾风险抵御保障。

做儿童重疾险评测的时候，原则有两个：

1、保障为主。

只考虑25岁以下保障产品，没考虑终身型产品；没考虑返还、理财、教育金型产品。

2、保障足够。

保险就是为了防范未知风险，保额不足不如不保。因此，我只选30万以上保障产品。

以上两大原则，让我把目标只放在消费型产品上，经过筛选对比，最终给出两套方案。

方案一：一年期少儿重疾险

小贴士

保障期：孩子投保的年龄要求，多数一年期产品支持在30天-19岁的区间投保，某些产品支持续保到25岁。

保额：理赔时保险公司支付的费用，可选，显然保额越高，价格越贵。

费率：保额/保费的比率，每万元费率10，就是说1万保额价格10元，30万保额就需要元。

爸爸妈妈们在为孩子选择保险时，可以用这个办法来对比价格，注意的是同一产品在不同年龄、不同性别费率都不同。

等待期：保险公司为了防止恶意骗保，会在消费者购买保险后，留一段时间观察。等待期内如果被保人出险，保险公司只返还所交保费，不付诸理赔。

健康险产品多数都有等待期，时间从30天到天不等。

一年期产品的优点是购买灵活、性价比高；不足是产品一年一售，不保证续保，中途更换产品需要再次等待期和健康告知。

现实中的影响是什么呢？假如被保人新发某些重疾的前置性疾病（比如乙肝），有些产品会拒保。

方案二：长期少儿重疾险

小贴士：

1、长期重疾险也可以一次性缴费，儿童产品价格便宜，建议一次性缴费，几千元就保了20年。

2、上述产品都含身故赔偿责任，注意这个保障只针对18岁以上人群，避免恶意骗保伤害未成年人。

3、长期重疾险的等待期更长，因为它承诺的保障期也更长嘛。

保额的选择

目前一般重疾的治疗费用大约在30万至50万左右，重疾保险的保额自然是越高越好，建议至少30万起步。

当然，保额越高，相应的保费也会增高，在选择时应该充分考虑自身的家庭状况，如果足够宽裕可以购买更高保额的产品。

理赔示例

年3月1日，小明的爸爸给小明购买了某重大疾病保险全面款——重大疾病保额40万，轻症疾病保额20万。年10月8日，医院被检测出了白血病。

得知此事，小明的爸爸携带保单、申请人身份证证明、疾病诊断证明等检验报告向保险公司进行赔偿申请，保险公司核实保险责任范围后，一次性赔偿重症保险金40万元。

高端医疗保险

对于孩子来说，相对患上重大疾病的概率，普通疾病更为常见。抵抗力弱、免疫力低、误饮误食……都可能造成孩子生病住院。

如果经济条件允许，家长们还可以考虑为孩子增加一份高端医疗保险，享受更优质的医疗服务与医疗环境。

总体而言，相对于普通医疗保险，高端医疗保险具有疾病覆盖更广、报销方便、项目多、贵宾化等优点。知名的产品有Bupa、MSH、Cigna等。

少儿互助金

少儿互助金属于城乡居民基本医疗保险。新生儿请在2个月内并在社保局参保。可以报销孩子出生后的一些医疗费用哦！

本市户籍：

1.年满18周岁的农村居民

2.男年满60周岁、女年满50周岁

3.从业年龄内未与单位建立劳动关系的城镇居民

4.散居儿童

非本市户籍：

1.外地户口在本市高校、中小学、职业学校、在册幼儿园和托幼机构

2.父母一方有“当地居住证”的散居儿童

少儿互助金基本医疗封顶线到20.08万，医院报销比例55%，大病医疗互助补充保险儿童享受最高档，重特大疾病医疗保险药品目录可报销70%！

少儿互助金属于报销型的社会保险，报销上限不会超过医疗费用。因此对于罹患重大疾病的家庭，不能覆盖的费用（如门槛费、自费药、护理费、交通费、务工费、营养费等）不能得到报销，则建议合理配置相关商业保险。

-打个总结-

总体而言，重大疾病发生在少儿时期的概率低，即使是高保额的消费型重疾险，保费也很便宜，属于性价比非常高的保险产品。

最后给几个小建议：

首先，确保父母保额充足后再考虑孩子；

其次，量力而行，不要因此影响家庭生活；

最后，理性看待，以低成本杠杆抵御高风险冲击才是保险本质，不要让它去做理财赚钱的事。

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