少儿重疾险，如今随便一数，在目前的网销市场上不下10款有余，比如复星联合健康的妈咪保贝、爱心人寿的开心小保贝、横琴人寿的大黄蜂3号Plus和嘉贝保、瑞泰人寿的晴天保保超越版、昆仑健康的慧馨安-健康保以及健康保多倍版。
你会发现，各大保险公司基本会把少儿重疾险，当作产品目录中一个细分的独立险种来销售和运营。
大保险公司也是一样，比如耳熟能详的平安人寿的少儿平安福、小福星；太平洋人寿的少儿金福人生、超能宝3.0；人保寿的无忧人生至尊版，这也是他们的少儿重疾险产品。
产品很多，颇有种“乱花渐欲迷人眼，浅草才能没马蹄”之意，你说，你如果是孩子他爹或者孩子他妈，你怎么给你自己的宝宝选择一款合适的保险产品。
有人讲，选大公司呗，如果真是这个逻辑，那我们就没法聊了，喜欢哪家公司，就买哪家。就像我前段时间手机掉了，要买一个新的，市场上手机也很多，华为、苹果、oppo、vivo、三星、小米，我就很简单，之前一致都用苹果习惯了，那就再买一个新苹果就好了。
可是保险根本不是这样的逻辑，保险是一个虚拟商品，是一个金融工具，是一个风险保障和转移的杠杆工具，哪能跟你天天用，天天玩，天天晒得手机相比。
所以哪家公司，什么牌子的保险，在我们看来都不重要的。那重要的是什么呢？其实我们就看两个东东，一个是保障责任，一个是保障杠杆。
保障责任可以拆解为重疾部分、中轻症部分。那怎么去看这两个部分呢？我认为可以从下面几个方面：
1、首次确诊重疾赔付比例；
诸如嘉贝保首10年赔付1.6倍保额，大黄蜂3号Plus，首10年可以赔付1.5倍保。50万可以赔75万，你说好不好，当然好啊，另外25万白送啊，等你真的出险的时候，你会发现，多赔1分钱，都是满满的爱，对于经济普通的家庭来说，都是上帝的额外的眷顾。
2、重疾的赔付次数
很多人会说，为什么赔付次数会很关键，其实这个问题是着眼于未来人的预期寿命，你不知道会达到多少。现在我们的老人平均寿命接近80岁，等我们的小孩老了，你想想，人均寿命达到岁我相信是毫无悬念的。
人均寿命延长是好事，但问题是人罹患多重疾病的概率也会上升很快，我曾经在文章《人这辈子得多次重疾概率有多高》专门论述了这个问题，感兴趣的可以去看看。第二，就是童年、青少年一旦出险，首先后面的保险保障将无法建立；而且事实和数据也表明，童年、青少年时期如果罹患癌症，未来发生二次癌症的概率是其他人的很多倍。
所以你如果没有一个多次赔付的配置，我认为是属于重大欠缺，如果有癌症的二次赔付责任，比如健康保多倍版，首次确诊癌症，只要第二年继续治疗，就可以领取30%保额作为津贴，连续可以领取3年，相当于90%的额外赔付，这点非常具有创新性和吸引力。
其他的比如慧馨安健康保、大黄蜂3号Plus，均是要3年后，持续、转移、新增、复发才可以拿到第二次癌症保险金，相当于1年的间隔期来讲，健康保多倍版就体验更好一些。
这里稍微做一个延申，既然提到多次赔付，那就肯定会谈到疾病分组还是不分组。分组，那么就意味着不同组别只能最多赔1次，所以，从原则上来讲，不分组要好于分组，比如妈咪保贝、开心小保贝、健康保多倍版都属于不分组，嘉贝保、大黄蜂3号Plus属于分组，但他们分组还都算是合理的，所以我认为问题也不大。
3、去看少儿高发疾病和特定疾病
为什么会有专门的少儿重疾出来？难道不是因为少儿部分重大疾病发病率和成年人不一样吗？
举个例子，儿童肿瘤，，蛋哥此前有篇文章专门有讲这个课题，可参考文章「被99.99%父母忽略的“众病之王”——儿童癌症」。
一般来说，儿童肿瘤多发于出生后5年以内，其中急性白血病、脑瘤、恶性淋巴瘤、神经细胞瘤及肝肿瘤都比较常见，而白血病尤为多见，占儿童肿瘤的60%。
而儿童非肿瘤疾病主要会集中在川崎病、重症手足口病、I型糖尿病（胰岛素依赖型糖尿病）、幼年型类风湿性关节炎等病种上。
所以我们一方面会去看，少儿重疾是否对少儿高发病种都做了覆盖，其次去看少儿重疾险在这部分的病种上都有做什么特别的照顾呢？
从目前的现实情况来看，少儿高发病种我梳理出来有20种，包含5种恶性肿瘤，15种非恶性肿瘤重疾，那我们刚才提到的这几款产品，基本都全部包括在内。也就是说，在重疾病种列表中，除个别的，比如“溶血性尿毒综合征”有的没有外，基本都包括。
所以我们把重点放在了在少儿特定疾病上，看看覆盖了多少种高发疾病，比如妈咪保贝，把5大高发儿童肿瘤的4大肿瘤，如白血病、恶性淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤列入了特定疾病范畴，确诊可以赔付2倍基本保额。
同样的大黄蜂3号plus、嘉贝保也是一样，除了恶性淋巴瘤之外，剩下的4种肿瘤也纳入特定疾病范畴，晴天保保超越版5种都囊括进来了。
像健康保多倍版、慧馨安健康保，5大高发肿瘤只囊括了两种，白血病和神经母细胞瘤，开心小保贝5大高发肿瘤，特定疾病囊括了3种，白血病、神经母细胞瘤和肾脏母细胞瘤。
他们之间的差异性主要体现在个别病种差异和理赔年龄限制，为什么我过去一致很推崇妈咪保贝，一方面它在疾病病种方面做到了相对全面，另一方面它是所有少儿重疾里面，特定疾病责任唯一一款不限制理赔年龄的。
诸如开心小保贝特定疾病限制在25岁前，嘉贝保、健康保多倍版限制在18岁前，大黄蜂3号Plus限制在20岁前，慧馨安健康保限制在22岁前。
为什么这点很重要，因为在上一篇文章我分享的3个白血病案例中，就有一例是成年人罹患白血病案例，而且根据我们现在白血病的病理分类来看，除了急性淋巴细胞白血病高发常见于儿童，剩下的急性粒细胞白血病、慢性粒细胞白血病和慢性淋细胞白血病都常见于成年人。
所以妈咪保贝的少儿特定疾病理赔可以不限制年龄，你说这是不是很香。
上面讲了首次重疾赔付比例、重疾赔付次数、少儿高发重疾和特定重疾，接下来，我们看中轻症。
这里要区分两个投保方案来看，第一个投保方案是定期，定期也基本都是保20年或者30年，在这个阶段来讲，高发的疾病，更多是带有年龄属性的疾病特征，比如上面提到的诸如急性淋巴细胞白血病，这类血液肿瘤不同于实体肿瘤，基本不会有原位癌之说，或者极早期的恶性病变。
我们打个比方，女性高发的宫颈癌，我们国家从年起，开始实施国家免费公共卫生项目——也就是“两癌”（宫颈癌、乳腺癌）检查，对于35-64岁的城乡女性进行免费筛查，做这个检查的结果，就是导致宫颈癌症及癌前病变的检出率大大提高了。
我最近看到好几起女性客户的轻症理赔，就是宫颈上皮内瘤变3级，大部分在临床上属于宫颈癌的原位癌。
为什么两癌筛查的年龄段设置在35岁-64岁，而不是打生下来就开始，还是发病率和年龄有关系。
包括一些高发的轻症，轻微脑中风、非典型急性心梗，这些都是和年龄相关。所以在一款定期少儿重疾里面，罹患这类高发轻症或者中症的概率是极低的，因此我们在评估少儿定期重疾险当中，对此类病种的重要性也就不那么重要了
但是反过来，如果是终身的少儿重疾方案，我们就需要来监视在成年后，中老年阶段易患的中轻症疾病病种是否覆盖到位，就很重要了。
那这个时候的评估标准和成年人重疾险的评估标准是一致的，我们会去看25种高发重大疾病病种对应的中轻症病种。
诸如恶性肿瘤、冠状动脉搭桥、脑中风、急性心梗、终末期肾病，我们都有非危及生命的（极早期）恶性病变、冠状动脉接入或者微创手术、轻微脑中风、非典型急性心梗、慢性肾功能是衰竭等病种跟他们对应。
在少儿重疾险里面，中轻症覆盖最为全面的，我认为是慧馨安健康保，其次是嘉贝保，再其次是健康保多倍版和妈咪保贝。
告诉大家观察中轻症病种是否覆盖全面，有一个关键性的病种可以作为指标，即“轻度阿尔茨海默病”，为什么它是一个参考指标。
因为大家都没有，只有少数几款产品有，所以它就能成为观察的关键指标。阿尔茨海默病，也就是我们俗话说的老年痴呆症。
相关研究显示，65岁以上老年人患上失智症的几率为7.8%，其中阿尔茨海默病患病率约4.8%，占所有失智症的60%-80%，而且，随着年龄的增长，患病几率还会增加。
目前全球大约每3秒就有一位痴呆患者，-年，中国阿尔茨海默病患病率已增至-年的5倍，目前我国患病人数超过0万，相当于全球发达国家患者数量的总和，预计年患者数量将增至万。
所以我们说，老年痴呆症，还是相当于一部分人会得的。
好，我们讲了重疾赔付比例、赔付次数、少儿高发疾病和特定疾病，最后讲了中症和轻症，那最后就剩下保费价格。
其实保费价格也没什么可讲的，当然除了说那么几家特别贵的公司产品之外，其他的高性价比少儿重疾的保费之间差异不是特别显著，这也不应该成为我们去考虑买哪款产品的决定因素。
选产品，我们应该舍弃价格因素，专注于保障责任，只要责任到位，跟上了行业保障的潮流趋势，价格我认为不重要。
所以我们回过头来看，少儿重疾险的分类，从保障期限上看，分为定期或者终身。我们在选择的时候，终身保至70岁/80岁30年/20年1年
为什么这样说，第一是我们的孩子，未来预期寿命肯定是百岁，活的越长，这个风险就越大，这个不用怀疑；第二长期保障可以避免短期保障到期而无法续保的风险，比如健康状况变化，比如青少年期就出险；第三，可以大大节省长大后的保费上涨压力，小朋友的费率是最便宜的。从赔付次数上来看，分为单次赔付和多次赔付，我们在选择的时候，重疾多次不分组重疾多次分组重疾单次赔付（癌症二次赔付癌症单次赔付）
为什么这样说，还是基于我们的孩子，预期寿命的提高，会导致人罹患多重疾病概率的上涨；第二，童年、青少年一旦出险，后面的保险保障将无法建立；而事实和数据也表明，童年、青少年时期如果罹患癌症，未来发生二次癌症的概率是其他人的很多倍。这是少儿重疾险的分类。
就其特点而言，就是上面讲到的会从重大疾病病种中挑出若干组成少儿特定疾病，然后在具体病种、赔付比例以及赔付年龄上下文章，我们在选择的时候，自然倾向于选择覆盖高发病种多，赔付不限制年龄，赔付比例高的产品。
所以，我们作为父母，最好的条件是给孩子提供多次赔付，且保障至终身的重大疾病保险。
至于我们怎么去挑选少儿重疾，不入坑，不花冤枉钱，大家不妨根据我在上面提及的：
1、重疾赔付比例；
2、重疾赔付次数；
3、少儿高发疾病和特定疾病
4、中症和轻症覆盖情况去做分析。
从目前市场上的产品来看，大部分的差异点，还是在第三点，即少儿高发疾病和特定疾病责任上，所以我们又可以把重点放在这个领域。
最后，针对目前市场上的开心小保贝、嘉贝保、健康保多倍版、妈咪保贝、慧馨安健康保、晴天保保超越版、大黄蜂3号Plus，我给出最简单省事且粗暴的投保建议：
1、选择终身保障，考虑妈咪保贝、嘉贝保、健康保多倍版
妈咪保贝
当前时间： 
E-Mail: